امروزه با رشد و افزایش روزافزون تولید خودرو در ایران؛ شاهد فراگیر شدن استفاده از خودرو در بین مردم می باشیم. خودرو به عنوان یک وسیله کاربردی در بین آحاد جامعه معرفی شده است. از سوی دیگر؛ به دلیل افزایش خودروها و عدم فراهم بودن بستر مناسب برای تردد و رانندگی در جاده های کشور و همچنین فرهنگ به نسبت ضعیف رانندگی در کشورمان، آمار تصادفات رانندگی در کشور دارای رکورد جهانی می باشد. همچنین به دلیل برخی سهل انگاری ها و اتفاقات غیر قابل پیشبینی در خصوص خودروها؛ موضوع بیمه خودروها به عنوان عنصری حیاتی برای تضمین خسارت های احتمالی تعریف شده است. یکی از انواع بیمه هایی که برای رانندگان و خودروهایشان بسیار کاربردی و موثر واقع می شود؛ بیمه بدنه است.
بیمه خودرو به صورت کلی به دو دسته بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث و حوادث راننده تقسیم می شود. بیمه بدنه بر خلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست؛
خسارت های کلی (اصلی) و خسارت های جزئی (فرعی) به معنی خسارت هایی که پوشش آن مشروط به پرداخت هزینه جداگانه و خرید این خطرات است. خرید پوشش های اضافی برای بیمه بدنه خودرو، می تواند خسارت های مختلفی را پوشش دهد و ریسک حوادث غیر مترقبه را کاهش دهد، که در ادامه به طور کامل شرح داده خواهد شد.
در این نوع بیمه نامه اتومبیل بیمه شده در مقابل خطرات سرقت کلی و آتش سوزی ؛انفجار و تصادف تحت پوشش قرار گرفته و خسارت جزئی و کلی وارده به اتومبیل بیمه شده اعم از دستمزد تعمیرات و ارزش لوازم به قیمت روز حادثه پرداخت می شود . با پرداخت حق بیمه اضافی می توان خطرات دیگری را نیز تحت پوشش بیمه بدنه قرار داد.
قبل از اینکه به این سوال پاسخ دهیم؛ بد نیست اشاره کوتاهی به پوشش های اصلی و اضافی بیمه بدنه داشته باشیم.
مورد سرقت واقع شدن خودرو. حادثه و تصادفات رانندگی. واژگونی و سقوط خودرو. پیشامدهای غیرمنتظره همچون؛ حریق، آتش سوزی، انفجار و صاعقه.
اصطلاحات زیر صرف نظر از هر معنی و مفهوم دیگری که ممکن است داشته باشند در شرایط عمومی بیمه بدنه با تعریف مقابل آن به کار رفته است:
بیمه گر: شرکت بیمه ای است که مشخصات آن در این بیمه نامه نوشته شده است و در ازای دریافت حق بیمه، متعهد به جبران خسارت های احتمالی طبق شرایط مندرج در بیمه نامه می باشد.
بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که مالک موضوع بیمه است یا به یکی از عناوین قانونی، نمایندگی مالک یا ذینفع را داشته یا مسئولیت حفظ موضوع بیمه را از طرف مالک دارد و قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد می کند و متعهد به پرداخت حق بیمه آن می باشد.
ذی نفع: شخصی است که بنا به درخواست بیمه گذار نام وی در این بیمه نامه درج گردیده است و تمام یا بخشی از خسارت به وی پرداخت می شود.
حق بیمه: مبلغی است که در بیمه نامه مشخص شده و بیمه گذار موظف است آن را هنگام صدور بیمه نامه یا به ترتیبی که در بیمه نامه مشخص می شود به بیمه گر پرداخت نماید.
موضوع بیمه: وسیله نقلیه زمینی است که مشخصات آن در این بیمه نامه درج شده است. لوازمی که مطابق کاتالوگ وسیله نقلیه بیمه شده به خریدار تحویل و یا در بیمه نامه درج شده است نیز جزو موضوع بیمه محسوب می شود.
فرانشیز: بخشی از هر خسارت است که به عهده بیمه گذار است و میزان آن در بیمه نامه مشخص می گردد.
مدت اعتبار بیمه نامه: مدت بیمه نامه ها معمولا یک ساله است اما شروع و پایان مدت اعتبار بیمه نامه به ترتیبی خواهد بود که در بیمه نامه معین می شود.
در بیمه های بدنه، بیمه گذار در مقابل پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه در صورت آسیب دیدن اتومبیل خود بخاطر خطرات تحت پوشش مبلغی را به عنوان خسارت دریافت خواهد کرد به طور کلی اتومبیل هایی که جهت پوشش بیمه بدنه معرفی می گردند در ابتدای امر بایستی قابلیت پوشش بیمه بدنه را دارا باشند.کلیه مالکان اتومبیل ها و یا اشخاصی که در قبال اتومبیل مسئولیت دارند و اتومبیل از سوی مالک به آنها تحویل داده شده است به این بیمه نامه نیاز دارند.
این بیمه نامه اتومبیل شما را در مقابل خطراتی همچون آتش سوزی،سرقت کلی،خساراتی که در جریان نجات و یا انتقال موضوع بیمه به آن وارد شود و تحت پوشش قرار میدهد.
سرقت جزئی لوازم و قطعات خودرو شکسته شدن شیشه حوادثی همچون؛ سیل، زلزله، آتشفشان، طوفان هزینه ایاب و ذهاب پاشیده شدن مواد شیمیایی و اسیدی به روی خودرو. نوسانات قیمت خودرو در بازار
اکثریت مردم به پوشش های اصلی بیمه بدنه اکتفا می نمایند ولی پوشش های اضافی بیمه بدنه نیز بسیار ارزشمند می باشد.
برای شناخت بهتر بیمه بدنه خودرو ابتدا باید بدانیم این نوع از بیمه چه خسارت هایی را پوشش می دهد. بر اساس قانون، بیمه بدنه خودرو در حالت عادی، خسارت ناشی از موارد زیر را پوشش می دهد که به عنوان خطرات اصلی ارائه می شوند:
برخورد دو وسیله نقلیه به هم یا برخورد با یک جسم ثابت یا متحرک، برخورد اشیا به اتومبیل (اتومبیل در حال حرکت و سکون) واژگون شدن خودرو، سقوط خودرو حریق (آتش سوزی، صاعقه، انفجار) سرقت کلی خودرو (خسارت ناشی از سرقت کلی خودرو یا خسارت ناشی از آسیب دیدن وسایل اصلی یا وسایل اضافی درج شده در بیمه نامه در حین سرقت) خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود. خسارت باطری و لاستیک های خودرو نیز تا ۵۰ درصد قیمت نو ( قیمت خودرو در کارخانه) قابل پرداخت است.
ساسا؛ مقایسه شرکت های بیمه در خصوص ارائه خدمات بیمه بدنه با لحاظ معیارهای مختلفی همچون؛ قیمت، نحوه پرداخت خسارت، تخفیف های ارائه شده، رسیدگی به شکایات مشتریان و صورت می پذیرد و طبعا برخی از شرکت های بیمه در تعدادی از این معیارها نسبت به بقیه شرکت ها برتری داشته و در برخی از معیارها دچار نقض و کاستی هستند. بنابراین؛ متقاضیان خرید بیمه عمر بایستی با بررسی همه جانبه معیارهای مقایسه ای شرکت های بیمه در خصوص ارائه خدمات بیمه بدنه، نسبت به انتخاب بیمه بدنه شرکت مد نظر اقدام نمایند.
نکته دیگر حائز اهمیت در بحث بیمه بدنه؛ موضوع تعیین نرخ بیمه بدنه می باشد که بر مبنای نوع اتومبیل و قیمت روز اتومبیل محاسبه و تعیین می شود. همچنین طبق قانون بیمه مرکزی؛ خودروهایی که از عمرشان بیش از ۲۰ سال گذشته است، نمی توانند مشمول بیمه بدنه شوند. کارشناسان شرکت بیمه با لحاظ شاخص های مختلف، قیمت روز اتومبیل مربوطه را مشخص می سازند.
پوشش بیمه بدنه اتومبیل نگرانی های بیمه گذاران (دارندگان این وسائل) در مورد حوادثی که منجر به آسیب دیدن اتومبیل آنها و ایجاد هزینه های پرداخت خسارت میگردد را کاهش می دهد یا از میان می برد.
در بیمه های بدنه بیمه گذار در مقابل پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه در صورت آسیب دیدن اتومبیل خود بخاطر خطرات تحت پوشش مبلغی را به عنوان خسارت دریافت خواهد کرد به طور کلی اتومبیل هایی که جهت پوشش بیمه بدنه معرفی می گردند در ابتدای امر بایستی قابلیت پوشش بیمه بدنه را دارا باشند و این قابلیت در مرحله اول از دو راه اثبات میگردد:
حداکثر بیش از ۱۰ سال از تولید و مونتاژ وسایل نقلیه سواری در زمان معرفی و صدور بیمه نامه نگذشته باشد،البته برای پوشش بیمه بدنه
اتومبیل های سواری با قدمت ۱۰ سال ساخت برای هر سال ۵% اضافه بر نرخ بعنوان قدمت سال ساخت در نظر گرفته و بر حق بیمه های اصلی اضافه گردیده و صدور بیمه نامه برای اتومبیل هایی که بیش از ۲۰ سال از ساخت آنها گذشته باشد نیاز به مجوز از مدیریت بیمه های اتومبیل دارد.
راه دیگر اثبات قابلیت پوشش بیمه بدنه
برای اتومبیل های معرفی شده،کارشناسی بازدید اولیه از وسیله نقلیه معرفی شده توسط کارشناس مورد تایید شرکت است که کارشناس مزبور باید دارای مجوز کارشناسی بازدید اولیه و کد اختصاصی بوده و گزارش مربوطه را جهت صدور بیمه نامه بدنه
تهیه نماید.
حال که با شرایط و قیمت های بیمه بدنه در دو شرکت بیمه ایران و بیمه آسیا آشنا شده اید؛ نوبت آن فرا رسیده که با مراحل مورد نیاز جهت خرید بیمه بدنه از این شرکت ها نیز بیشتر آشنا شوید. این مراحل به ترتیب ذیل می باشد:
اولین مرحله برای خرید بیمه نامه بدنه از شرکت های بیمه ایران و آسیا؛ تکمیل فرم پیشنهادی می باشد. فرم فروش بیمه بدنه چند برگی که بایستی با دقت توسط متقاضی تکمیل شود. ارائه کارت خودروی مربوطه به نماینده بیمه ایران و آسیا. کارشناسان بیمه با بررسی اطلاعات مندرج در کارت خودرو، مراحل اداری فروش بیمه نامه بدنه را انجام می دهند. در صورتی که متقاضی خرید بیمه نامه بدنه؛ دارای بیمه نامه مربوط به سال قبل می باشد، بایستی آن را به نمایندگی بیمه ایران یا آسیا ارائه نماید. اعزام کارشناسان شرکت بیمه برای بازدید و ارائه گزارش در خصوص خودروی مربوطه.
خسارت های فرعی تحت پوشش بیمه بدنه نیستند، مگر آنکه با پرداخت هزینه جداگانه و خرید این پوشش های اضافی، ریسک حوادث غیر مترقبه را کاهش دهیم.
بلایای طبیعی
خسارت هایی که در اثر وقوع سیل، زلزله و فوران آتشفشان به خودرو وارد می شود.
سرقت لوازم و قطعات خودرو
خسارت ناشی از سرقت لوازم و قطعات خودرو که به عنوان سرقت جزئی در نظر گرفته می شود.
شرایط عمومی یا متن بیمه نامه در واقع مفاد قرارداد فی مابین بیمه گر وبیمه گذار بوده که به امضای بیمه گر رسیده و تحویل بیمه گذار می گردد.کلیه جزئیات بیمه نامه به مانند پوششها،استثنائات،وظایف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار،مهلت اعلام خسارت،مرجع حل اختلاف و سایر موارد در آن درج گردیده است.شرایط عمومی بسته به نوع بیمه نامه صادره می تواند یک یا چندین صفحه باشد و همچنین شرایط عمومی در هر نوع بیمه نامه ثابت می باشد.
شرایط خصوصی بیمه نامه شامل نام و نشانی بیمه گذار،موضوع مورد بیمه،محل مورد بیمه،سرمایه مورد بیمه،فرانشیز،کلوزها(شروط)،حدود غرامت،حق بیمه،نحوه پرداخت حق بیمه و تمام اطلاعاتی است که جهت صدور یک بیمه نامه ضروری بوده و از فرم پرسشنامه تکمیل شده توسط بیمه گذار اخذ گردیده است.
به طور کلی مدارک لازم برای دریافت خسارت از بیمه بدنه شرکت بیمه آسیا تفاوت چندانی با مدارک مورد نیاز برای شرکت بیمه ایران ندارد. این مدارک به شرح ذیل می باشد:
اصل یا تصویر برابر اصل شده بیمه نامه بدنه خودرو به انضمام الحاقیه های صادر شده احتمالی. اصل و تصویر برابر اصل شده بیمه نامه شخص ثالث خودروی مربوطه. گزارش افسر راهنمایی و رانندگی در خصوص تصادف ( کروکی ) اصل یا تصویر برابر اصل شده گواهینامه راننده خودرو اصل یا تصویر برابر اصل شده کارت ملی بیمه گذار و راننده خودرو. اصل یا تصویر برابر اصل شده سند مالکیت خودرو و بنچاق اصل فاکتور مربوط به هزینه های حمل، انتقال و نجات وسیله نقلیه. در صورت غیر قابل حرکت بودن اصل فاکتور رسمی قطعات ( داغی قطعات تعویضی بایستی توسط کارشناس رسمی بیمه ارزیابی شده و میزان خسارت تعیین شود.
نظر کاربران
