در میان انواع طرح های بیمه ای که از جانب شرکت های مختلف ارائه می شوند، بیمه شخص ثالث همچنان پرمخاطب ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. به صورتی که اگر وسیله نقلیه ای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبران ناپذیری داشته باشد که به آن خواهیم پرداخت.
اما به راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می دهد و علت نام گذاری این بیمه چیست. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه گزار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمه گر و شخص ثالث فرد زیان دیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.
برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارت های جانی را پوشش می دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.
بیمه شخص ثالث را تمامی شرکت های بیمه ارائه می دهند و نرخ بیمه در شرکت های مختلف می تواند متفاوت باشد. همچنین تفاوت در کیفیت ارائه خدمات این بیمه می تواند تاثیر بسزایی در میزان رضایت بیمه گذار داشته باشد. در ادامه به بررسی بهترین بیمه شخص ثالث نیز خواهیم پرداخت.
اتومبیل به عنوان اصلی ترین وسیله حمل ونقل نقش مهمی در زندگی روزمره ما دارد. البته با توجه به حجم بسیار بالای تصادفات رانندگی و خسارت های جانی و مالی ناشی از آن، شرکت های بیمه باید پای کار می آمدند تا بخش زیادی از مشکلات برطرف شود. البته همین وسیله ساده چند مدل بیمه را از آن خودکرده است که برخی از آنها نیز به خاطر کاهش تعداد افرادی که راهی زندان ها می شوند اجباری شده اند. در این مطلب به بررسی بیمه شخص ثالث می پردازیم.
2. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث:
محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث مدتی است که تغییر کرده است. قبلاً هر تعداد سال تخفیف که روی بیمه نامه قبلی تان نوشته شده بود به اضافه 1 می کردید (در صورتیکه بیمه قبلی تان یک ساله باشد و در این مدت از آن استفاده نکرده باشید) و به عنوان سال های تخفیف عدم خسارت عنوان می کردید. الآن برای محاسبه تخفیف عدم خسارت این بیمه باید از درصد تخفیف بیمه نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه نامه قبلی درج شده است استفاده کنید. بنابراین موقع دریافت استعلام قیمت بیمه شخص ثالث به بیمه نامه قبلی خود نگاه کنید؛ اگر درصد تخفیف ثالث 10 و درصد تخفیف حوادث راننده 5 باشد از همین اعداد برای استعلام قیمت استفاده کنید. در گام بعدی اینکه در مدت بیمه نامه قبلی از آن استفاده کردید یا نه اهمیت دارد. اگر در این مدت از بیمه نامه خودرو استفاده کرده باشید باید تعداد خسارت های جانی، مالی و حوادث راننده را نیز از روی بیمه نامه بخوانید. در صورتی که از بیمه نامه خودرو استفاده کرده باشید بر روی آن یک مهر زده شده که تعداد خسارت و نوع آن توسط مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمه نامه و اینکه در این مدت از بیمه نامه استفاده کردید یا نه می توانید میزان تخفیف عدم خسارت بیمه نامه خود را محاسبه کنید و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث بگیرید.
3. کاربری خودرو:
کاربری خودرو تعیین کننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. تاکسی ها موظف به پرداخت 20% حق بیمه ثالث بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه ثالث بیشتر هستند. کاربری های دیگری نیز تعریف شده است که برخی از آن ها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتش نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و ... هستند.
4. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث:
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه می شود. همان طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
5. میزان پوشش:
میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیین کننده حق بیمه ماشین است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه گذار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 98، 9 میلیون تومان است. بیمه گزار می تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت وارد شده به زیان دیده در یک حادثه رانندگی 13 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه تفاوت 4 میلیون تومان خسارت وارد شده را شخصاً تقبل کند در صورتی که با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 15 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد. با توجه به اینکه قیمت ماشین بسیار بالا رفته است بهتر است همیشه بیمه شخص ثالث با پوشش مالی بالا خرید؛ چراکه در تصادف با یک خودروی گران قیمت احتمال اینکه خسارت وارد شده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد زیاد است
6. تخفیف شرکت بیمه:
در سال های گذشته بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت های بیمه ابلاغ می کرد و شرکت های بیمه میتوانستند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب بود به عنوان حق بیمه ثالث به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند؛ در حال حاضر بعضی از شرکت های بیمه این تخفیف 2 و نیم درصدی را ارائه می دهند و بعضی خیر؛ بنابراین قیمت بیمه شخص ثالث شرکت های مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. به عنوان مثال در سال جاری بیمه شخص ثالث آسیا این تخفیف را ارائه می کند ولی بیمه شخص ثالث ایران آن را ارائه نمی دهد. علاوه بر تخفیف شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت بیمه نامه قبلی شما نیز بر نرخ بیمه شما تاثیر می گذارد و در استعلام نرخ بیمه شخص ثالث باید آن را اعمال کنید
7. مدت اعتبار بیمه نامه:
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث می تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت های بیمه، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نیز ارائه می دهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به صرفه تر است. برای مثال قیمت بیمه نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه نامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمه های کوتاه مدت برای شرکت های بیمه ریسک بیشتری دارند.
نحوه تاثیرگذاری تمامی فاکتورهای بالا در فرمول هایی وارد می شوند و قیمت بیمه شخص ثالث را تعیین می کند. برای مثال می توان پوشش بیمه نامه را از 9 میلیون تومان تا 180 میلیون تومان تغییر داد و گزینه مناسب را انتخاب کرد.
یکی از مهمترین بیمه های اتومبیل، بیمه ثالث نام دارد که تابع قانون اصلاح قانون بیمه اجباری مسؤولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث است. در این قانون تمام مسئولیت ها حدود وظایف و اختیارات دو طرف مورد بررسی و ارزیابی قانون قرار گرفته است. این قانون با وجود اینکه ذاتی اختیاری دارد ولی در واقع اختیاری نیست و برابر آن همه افرادی که وسیله نقلیه موتوری دارند از ماشین و موتورسیکلت گرفته تا هر وسیله دیگری، باید بیمه نامه را داشته باشند. در این قانونی فرق ندارد فردی که وسیله را بیمه می کند مالک باشد یا استفاده کننده، همین که خودرو بیمه داشته باشید کافی است.
گفتیم اسم این بیمه مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری در قبال شخص ثالث و بیمه ثالث است. به عبارتی از این نام معلوم می شود که این بیمه خسارت هایی را پرداخت خواهد کرد که شامل دیه کامل یا دیه ناشی از صدمه، شکستگی، نقص عضو، از کارافتادگی (جزئی یا کل، موقت یا دائم) یا دیه فوت شوند. در این میان هزینه های معالجه را نیز بیمه شخص ثالث پرداخت خواهد کرد مگر اینکه این معالجه مشمول بیمه دیگری شود، در غیر این صورت بیمه شخص ثالث پرداخت کننده آن خواهد بود. حواستان باشد که منظور از حوادث هر اتفاق بدی مانند تصادم ، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی یا انفجار وسایل نقلیه موتوری است خسارتی هم که به خاطر این اتفاق ها ایجاد می شود را هم همین بیمه پرداخت می کند.
آیا می دانید که کلیه دارندگان وسایل نقلیه موضوع قانون بیمه اجباری شخص ثالث مکلفند وسایل نقلیه خود را در قبال خسارت بدنی و مالی بیمه کنند.
فرض کنید در یک حادثه جرحی، راننده محکوم به پرداخت چند دیه شود، در این صورت شرکت بیمه باید تمام خسارت را به هر تعداد که باشد پرداخت کند. اگر علاوه بر دیه خسارت دیگری را نیز دادگاه در نظر گرفته باشد، بیمه باید در قالب بیمه حوادث خسارت را بپردازد. در این باره برخی فکر می کنند اگر راننده مقصر حادثه باشد بیمه به وی تعلق نمی گیرد. درست مانند بیمه آتش سوزی و اما در حوادث رانندگی مساله فرق دارد زیرا قانون شخص ثالث در این باره نیز تکلیف را معلوم کرده است. براین اساس اگر حتی تصادف منجر به جرح یا خسارت مالی در اثر یکی از تخلفات رانندگی باشد و گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه این مساله را تایید کند باز هم شرکت بیمه باید خسارت را بپردازد منتهی می تواند برای دریافت یک درصد از هزینه خسارت های بدنی و دو درصد از هزینه خسارت های مالی سراغ بیمه شده برود. البته در این میان تنبیه دیگری نیز برای راننده متخلف در نظر گرفته اند به این ترتیب که برابر قانون گواهینامه راننده مسبب حادثه از یک تا سه ماه توقیف می شود و رانندگی برای وی در این مدت ممنوع و مانند این است که گواهینامه ندارد.
اگر عمد راننده در بروز حادثه معلوم شود تکلیف چیست؟ مثلا با اعلام مرجع قضایی ثابت شود که راننده بدون داشتن گواهینامه یا در حالت مستی رانندگی کرده و موجب بروز حادثه شده است. در این حالت هم شرکت بیمه باید خسارت وارد شده را جبران کند و بعد از آن شرکت بیمه از طرف زیان دیده به مراجع قضایی شکایت می کند تا تمام یا بخشی از خسارت را از راننده خطاکار دریافت کند. در این میان تعدادی از موارد هم وجود دارد که به هیچ وجه شامل قانون نمی شود:
خسارت وارده به وسیله نقلیه مسبب حادثه.
خسارت وارده به محمولات وسیله نقلیه مسبب حادثه.
خسارت مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو.
خسارت ناشی از محکومیت جزائی یا پرداخت جرائم.
اگر خودرو بیمه نشده باشد یا زمان بیمه حین بروز تصادف تمام شده باشد جای نگرانی نیست زیرا قانون برای حمایت از زیان دیدگان حوادث رانندگی، خسارت های بدنی و مالی زیان دیده را اگر بیمه شخص ثالث در کار نباشد یا زمان بیمه تمام شده باشد از صندوق مستقلی به نام صندوق تامین خسارت های بدنی پرداخت می کند. مبلغی را هم که صندوق می پردازد درست همانی است که در برای شخص ثالث پرداخت می شود و همان را مطرح کردیم.
در این میان اگر کسی خسارت دیده باشد، می تواند خودش برای دریافت خسارت به شرکت بیمه مراجعه کند منتها باید مدارک لازم را در اختیار داشته باشد قانون شرکت بیمه را نیز مجبور کرده است که ۱۵ روز بعد از دریافت مدارک زیان دیده، خسارت وی را پرداخت کند. در این مورد قانون به فکر زیان دیده بوده است زیرا به محض رویت نظر کارشناسی پلیس به صندوق یا شرکت بیمه دستور داده است که حداقل ۵۰۰ درصد از دیه تقریبی را به فرد پرداخت کند.
در بیمه ثالث باید میزان خسارت مشخص باشد اما چون قرار است که در صورت بروز خسارت جانی یعنی کشته شدن شخص ثالث، بیمه دیه آن را بپردازد پس میزان حداقل خسارت ها نیز کاملا معلوم است. براین اساس برای خسارت بدنی، میزان حداقل بیمه نامه باید معادل دیه یک مرد مسلمان در ماه های حرام در نظر گرفته شود و برای خسارت مالی نیز حداقل مبلغ، معدل ۵/۲۲ درصد از بیمه بدنی است.
نظر کاربران
