آیا شما بیمه عمر پاسارگاد دارید؟ تا به حال به این مسئله فکر کرده اید که وجود بیمه عمر تا چه اندازه می تواند در زندگی مهم و ضروری باشد؟ اگر در این رابطه هیچ گونه اطلاعاتی ندارید، با ما همراه باشید. ما سعی می کنیم در این مقاله اطلاعات مفید و کاربردی در مورد بیمه عمر به شما ارائه دهیم. ضمن اینکه مقایسه ای هم بین بیمه عمر پاسارگاد و سامان انجام می دهیم. زیرا این دو بیمه از بهترین شرکت های ارائه دهنده بیمه عمر به شمار می روند.
بیمه های عمر دارای ویژگی های مختلفی هستند که عواملی مثل سن، وزن، شغل و میزان سلامتی بر آنها تاثیرگذار خواهد بود. اما به طور کلی یک بیمه عمر با در نظر گرفتن اشتغال، سلامتی و بزرگسال بودن فرد باید شرایط زیر را دارا باشد:
فوت شدن فرد بیمه شده بر اثر حادثه
فوت شدن فرد بیمه شده به صورت طبیعی
نقص عضو ویا از کار افتادگی فرد بیمه شده
پرداخت سود به صورت تضمینی
پرداخت غرامت نقص عضو به بیمه شده
معاف کردن فرد بیمه شده از پرداخت حق بیمه در زمان از کارافتادگی کامل
پرداخت کردن هزینه های مربوط به بیماری های خاص به بیمه گذار تا سقف قابل پوشش
اگر چه موارد فوق به عنوان شرایط کلی بیمه عمر در نظر گرفته شده است، اما تعرفه، سقف و ویژگی های مختلفی برای هر یک از آنها در نظر گرفته شده است. همان طور که گفته شد، شرکت پاسارگاد و سامان از جمله بهترین ها در ارائه بیمه های عمر هستند. لذا در این مقاله ویژگی های بیمه عمر هرکدام از این شرکت ها را به تفکیک بیان می کنیم. چون یکی از راه هایی که می توان به وسیله آن بیمه عمر بهتری خریداری کرد، مطالعه و تحقیق در مورد شرکت های ارائه دهنده است. زیرا هر یک از این شرکت ها گزینه ها و طرح های مختلفی دارند که با مقایسه آن ها می توان به بهترین انتخاب رسید.
اما همواره به این نکته توجه داشته باشید که شرایط عمومی در نظر گرفته شده برای تمامی بیمه های عمر یکسان است و همه شرکت های بیمه، تحت نظارت بیمه مرکزی قرار دارند. به همین جهت همگی از اعتباری قانونی برخوردار می باشند.
امیدواریم مطالبی که در این رابطه ارائه می دهیم برای تصمیم گیری راحت تر، دقیق تر و سریعتر شما مفید و موثر باشند.
پوشش تکمیل درمانی SOS
پوشش تکمیل درمانی SOS را می توان از مهم ترین خدمات ارائه شده از سوی بیمه عمر پاسارگاد دانست. در صورتی که در حساب بیمه شدگان بیمه عمر پاسارگاد بیش از دو میلیون موجودی وجود داشته باشد، این کارت به آن ها تعلق خواهد گرفت و بر طبق تعرفه های موجود هزینه بستری شدن و جراحی کردن تا سقف تعیین شده به بیمه گذار پرداخت می شود. لازم به ذکر است که این کارت هزینه های مربوط به بیمارستان های داخلی و خارجی را در بر میگیرد.
از دیگر مزایای مهم بیمه عمر پاسارگاد می توان به رایگان بودن بیمه آتش سوزی برای منازل مسکونی تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان اشاره کرد. برخورداری بیمه گذاران از تخفیف های بیمه مسافرتی را می توان از دیگر مزایای خوب بیمه عمر پاسارگاد دانست.
انواع ریسک در بیمه عمر سامان
یکی از امکانات مثبتی که بیمه سامان برای بیمه شدگان در نظر گرفته است، حق انتخاب است! شما می توانید از میان انواع ریسک موجود، یکی را انتخاب نمایید. سبد کم ریسک، سبد با ریسک متوسط و سبد ریسک زیاد از جمله گزینه های موجود هستند که شما می توانید در این میان یکی را انتخاب کنید.
در سبد ریسک کم پرداخت سود تضمینی ۱۵ درصد است و پیش بینی سود آن ۱۹ درصد. در سبد با ریسک متوسط پرداخت سود تضمینی ۱۴ درصد در نظر گرفته شده است و پیش بینی سود آن ۲۱ درصد است. در سبد ریسک زیاد پرداخت سود تضمینی ۱۲ درصد اعلام شده است و پیش بینی سود آن هم ۲۵ درصد می باشد.
اگر اهل ریسک هستید، ما به شما سبد ریسک زیاد را پیشنهاد می کنیم.
یکی دیگر از امکانات مهم و مثبت بیمه عمر سامان، خدمات تکمیل درمانی انفرادی آن است که از ۴ طرح تشکیل شده است. متقاضیان خرید بیمه می توانند در میان آنها بهترین گزینه که با شرایط شان همخوانی دارد را انتخاب نمایند. این خدمت از ۴ طرح پایه، برنزی، نقره ای و طلایی تشکیل شده است.
اگر به دنبال راهی برای اخذ تخفیف از بیمه نامه ها هستید، باید بدانید که این امر در بیمه عمر سامان محقق شده است. شما می توانید با استفاده از این بیمه عمر در بیمه نامه هایی از قبیل: بیمه بدنه خودرو، بیمه آتش سوزی، بیمه شخص ثالث و از تخفیفات بهره مند شوید.
قبل از اینکه بیمه عمر سامان و پاسارگاد را در زمینه پوشش بیماری های خاص با یکدیگر مقایسه کنیم، باید بدانید که سقف پوشش انواع بیمه ها برای بیماری های خاص ۲۵ الی ۳۰ درصد از سرمایه فوت می باشد. یعنی اگر شما دارای سرمایه فوت ۵۰ میلیون تومانی باشید، بیمه تا ۱۵ میلیون تومان برای درمان بیماری های خاص به شما پرداخت خواهد کرد.
بیمه پاسارگاد برای سقف این پوشش ۴۰ میلیون تومان برای هر بیماری و در کل ۱۲۵ میلیون تومان در نظر گرفته است. بیمه سامان نیز برای هر بیماری مبلغی ۳۰ میلیون تومانی تعریف کرده است.
بیمه پاسارگاد برای هر یک از بیماری های خاص فقط یک بار سقف پرداخت در نظر گرفته است که این پرداخت در مجموع ۵ مرتبه و برای ۵ بیماری مختلف خواهد بود. به طور مثال اگر یکی از بیمه گذاران سکته مغزی کند و پس از مدتی به سرطان دچار شود، می تواند دو بار از بیمه پاسارگاد مبالغ مربوط به بیماری های خاص را دریافت نماید.
این در صورتی است که سایر بیمه ها فقط یک مرتبه در طول مدت کل قرارداد پرداخت خسارت دارند.
پیوند زدن اعضای اصلی بدن سکته قلبی سکته مغزی سرطان جراحی قلب و عروق
بیمه گذاران شرکت سامان می توانند از پایان سال اول و آغاز سال دوم از ۹۰ درصد سپرده خود وام بگیرند. وام در نظر گرفته شده برای این افراد با سود بسیار پایین است.
در بیمه پاسارگاد شرایط کمی متفاوت است. بیمه شدگان می توانند بعد از ۳ ماه نسبت به دریافت وام اقدام نمایند. بازپرداخت این وام به دلخواه مشتری در یک بازه زمانی ۳ ساله اتفاق می افتد. لازم به ذکر است این وام به مشتریانی که سپرده حسابی بیش از ۲۰۰ هزار تومان دارند، تعلق می گیرد.
نکات مهم
در ادامه موارد مهمی که می تواند بر روی تصمیم شما برای خرید بیمه عمر تاثیر گذارد را بیان می کنیم:
روش پرداخت سود: سالانه و به صورت مرکب سقف پوشش دهی فوت بنا به دلایل مختلف: حداکثر ۲۰۰ میلیون تومان سقف پوشش دهی فوت بر اثر حادثه: ۴۰۰ میلیون تومان سن در نظر گرفته شده برای عدم نیاز به آزمایش های پزشکی: ۰ الی ۵۰ سالگی امکان برداشت از اندوخته حساب: وجود ندارد سن در نظر گرفته شده برای بیماری های خاص: ۱۲ تا ۶۰ سال سقف پوشش دهی بیماری های خاص: ۴۰ میلیون تومان به ازای هر بیماری مدت زمان در نظر گرفته شده برای پوشش دهی امراض خاص: ۳ ماه سقف پوشش دهی نقص در اعضای بدن: ۳۰ تا ۱۰۰ درصد به طوری که نقص عضو بر اثر حادثه باشد حقوق از کارافتادگی: وجود ندارد سقف حقوق پوشش دهی از کارافتادگی بر اثر حوادث: وجود ندارد سن تحت پوشش برای نقص عضو بر اثر حوادث: ۱۲ تا ۷۰ سال هزینه پزشکی ناشی از حوادث: حداکثر تا ۲۰ میلیون تومان
روش پرداخت سود: به صورت روزشمار. سقف پوشش دهی فوت بنا به دلایل مختلف: از ۲۰۰ میلیون تومان تا ۴۰۰ میلیون تومان. سقف پوشش دهی فوت بر اثر حادثه: از ۸۰۰ میلیون تومان تا ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان. سن در نظر گرفته شده برای عدم نیاز به آزمایش های پزشکی: ۰ تا ۵۰ سال. امکان برداشت از اندوخته حساب: وجود دارد. سن در نظر گرفته شده برای بیماری های خاص: ۱۲ تا ۶۰ سال. سقف پوشش دهی بیماری های خاص: ۳۰ میلیون تومان به ازای هر بیماری. مدت زمان در نظر گرفته شده برای پوشش دهی امراض خاص: از ابتدای قرارداد. سقف پوشش دهی نقص در اعضای بدن: چنین امکانی وجود ندارد. حقوق از کارافتادگی: پرداخت ۲ برابر حق بیمه به مدت ۱۰ سال. سقف حقوق پوشش دهی از کارافتادگی بر اثر حوادث: تا سقف ۱ برابر سرمایه فوت عادی بیمه گذار. سن تحت پوشش برای نقص عضو بر اثر حوادث: ۴ تا ۷۵ سالگی. هزینه پزشکی ناشی از حوادث: چنین امکانی وجود ندارد.
بسیاری از مردم به دنبال بنگاه های اقتصادی و شرکت های سرمایه گذاری می باشند که با سپرده گذاری و سرمایه گذاری در آن به سود مناسب دست پیدا کنند. در بین همه بنگاه های اقتصادی و انواع شرکت های سرمایه گذاری؛ شرکت های بیمه با طراحی نظامی به نام بیمه عمر، توانسته اند انتخاب بسیاری از مردم باشند. قطعا همه شما با مفهوم بیمه عمر آشنایی دارید. ولی سوال متداولی که در حوزه بیمه عمر مطرح می باشد این است که:
سوال مهم و به جایی که نیاز به پاسخگویی و تحلیل از جانب کارشناسان صاحب نظر دارد.
گروه وکلای یاسا در راستای ارائه مطالب آموزشی، این بار به سراغ بررسی و تحلیل میزان سود بیمه عمر در شرکت های بیمه رفته است و با هم افزایی دیدگاه های کارشناسان حوزه بیمه و اطلاعات و آمارهای شرکت های بیمه، این نوشتار را تهیه کرده است.
در این نوشتار به آمار سود بیمه عمر شرکت های بیمه می پردازیم پس با ما همراه باشید
قطعا؛ میزان سود هر چه بالاتر بیمه عمر یک شرکت بیمه نکته رضایت آمیز و خوشحال کننده ای می باشد ولی فقط نمی توان کیفیت خدماتی شرکت های بیمه را با موضوع میزان سوددهی بیمه عمر مرتبط دانست و لذا؛ فاکتورهای زیادی برای رتبه بندی شرکت های بیمه حائز اهمیت است.
عمده ترین وجه تمایز های شرکت های بیمه با یکدیگر در موارد ذیل جمع بندی می شوند:
عملکرد و سطح خدمات دهی شرکت بیمه. میزان سوددهی شرکت بیمه در چارچوب بیمه عمر. نحوه و سرعت پرداخت خسارت به بیمه گذاران. شفافیت و عدم ابهام در موضوع اعلام سود قطعی به بیمه گذاران. سابقه فعالیت شرکت بیمه و میزان رضایت مشتریان.
به طور کلی شرکت های بیمه دو نوع سود به مشتریان خود ارائه می دهند. سود تضمینی و سود مشارکتی.
سود تضمینی: منظور از سود تضمینی بیمه عمر؛ میزان سودی است که شرکت بیمه در چارچوب قرارداد منعقد شده با بیمه گذار متعهد می شود. در واقع مشتری شرکت بیمه؛ بدون داشتن هیچ نگرانی و با پرداخت حق البیمه خود درصد مشخصی سود از بیمه عمر خود دریافت می نماید. درصد سود تضمینی بیمه عمر کلیه شرکت های بیمه؛ بر اساس بخشنامه های سازمان بیمه مرکزی تعیین می شود و میزان سود تضمینی در کلیه شرکت های بیمه یکسان است. بر اساس دستورالعمل سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران؛ میزان سود تضمینی بیمه عمر در سال اول ۱۶%، ۲ سال دوم ۱۳% بوده و سال های بعد از آن ۱۰% سود تضمینی به اندوخته بیمه شونده ها اضافه می شود.
سود مشارکتی: بر خلاف سود تضمینی؛ میزان سود مشارکتی ثابت نبوده و بر اساس دستورالعمل سازمان بیمه مرکزی تعیین نمی شود. شرکت های بیمه با سرمایه گذاری در بخش های مختلف اقتصادی از جمله؛ بورس، بانک و به سوددهی دست می یابند که معمولا ۸۵ درصد از این سود را بین بیمه شدگان خود تقسیم می نمایند.
شرکت های بیمه در پایان هر سال با شفافیت و بدون هیچ گونه ابهامی؛ میزان سود قطعی خود را به اطلاع عمومی می رسانند. منظور از سود قطعی؛ تجمیع سود تضمینی و سود مشارکتی شرکت بیمه می باشد.
با این اوصاف؛ مشتریان هر شرکت بیمه، می توانند با بررسی و تحلیل میزان سود قطعی شرکت بیمه مد نظر؛ به راحتی و با اطمینان خاطر در رابطه با انتخاب بیمه عمر اقدام نمایند.
شرکت بیمه ایران به عنوان یک شرکت بیمه دولتی توانسته سود قطعی و توانگری مالی خود را در یک سیر صعودی قرار دهد. بیمه ایران یکی از معتبرترین شرکت های بیمه کشور می باشد
شرکت بیمه پاسارگاد در سالهای ۹۰ تا ۹۲ دارای سود قطعی به میزان ۲۵ درصد بوده است و این موضوع نشان ثبات محل های سرمایه گذاری این شرکت می باشد. در سالهای بعدی سود قطعی شرکت بیمه پاسارگاد اندکی کاهش پیدا کرده است. یکی از نکات حائز اهمیت در خصوص شرکت بیمه پاسارگاد؛ بحث حفظ سطح یک توانگری مالی از جانب این شرکت می باشد که در بحث ثبات در سرمایه گذاری دارای اهمیت ویژه ای است
شرکت بیمه ما؛ دارای سود قطعی مناسب و ارزشمندی در سالهای ۹۱ تا ۹۴ بوده است که نشان از کیفیت فعالیت این شرکت بیمه می باشد. توانگری مالی شرکت بیمه ما نیز در سطح مناسبی قرار داشته است
شرکت بیمه سامان در سال ۹۲ با سود قطعی ۲۵ درصد بسیار درخشان عمل کرد ولی در سالهای بعدی سود قطعی اندکی پایین تر به مشتریان خود اعطا نموده است. توانگری مالی شرکت بیمه سامان در رتبه بسیار مناسبی قرار دارد که نکته مثبت و قابل توجهی محسوب می شود.
نظارت سازمان بیمه مرکزی در رابطه با عملکرد شرکت های بیمه
مهم ترین ضمانت در خصوص عملکرد شرکت های بیمه و محفوظ بودن سرمایه های خریداران بیمه عمر؛ نظارت قانونی و رسمی سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بر ساز و کار تاسیس و فعالیت شرکت های بیمه می باشد.
به طور کلی ثبت شرکت های بیمه در اداره ثبت اسناد و املاک کشور و اخذ مجوز فعالیت شرکت های بیمه؛ تحت نظارت و صلاحدید سازمان بیمه مرکزی صورت می پذیرد. همچنین کلیه تغییرات شرکت بیمه اعم از؛ تغییر سرمایه، تغییر اساسنامه، تغییر نام و نشانی شرکت بیمه و نیازمند اخذ مجوزهای لازم و موافقت سازمان بیمه مرکزی می باشد.
به تعبیری؛ سازمان بیمه مرکزی نماینده و وجه اطمینان خاطر کلیه خریداران بیمه عمر در رابطه با حفظ و امنیت سرمایه شان می باشد.
ماده ۳۷ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: ثبت هر موسسه بیمه در ایران موکول به ارائه پروانه تأسیس که از طرف بیمه مرکزی ایران صادر می شود خواهد بود همچنین ثبت هرگونه تغییرات بعدی در اساسنامه و میزان سرمایه و سهام موسسات بیمه ای که به ثبت رسیده باشند موکول به ارائه موافقت بیمه مرکزی ایران می باشد.
میزان ۵۰ درصد از حق بیمه عمر خریداران؛ در نزد سازمان بیمه مرکزی قرار دارد
یکی دیگر از دلایلی که نگرانی های خریداران بیمه عمر را در رابطه با ورشکستگی و انحلال شرکت های بیمه بی مورد می نماید؛ بحث قانونی سپرده گذاری ۵۰ درصد از حق بیمه عمر از جانب شرکت های بیمه در نزد سازمان بیمه مرکزی می باشد. در واقع کلیه شرکت های بیمه ای که تحت نظارت سازمان بیمه مرکزی فعالیت می نمایند؛ مکلفند که به میزان ۵۰ درصد از حق بیمه عمر و به میزان ۲۵ درصد از سرمایه سایر حوزه های بیمه ای را نزد سازمان بیمه مرکزی بیمه اتکایی نمایند.
از سوی دیگر؛ بیمه مرکزی به منظور جلوگیری از ورشکستگی و انحلال شرکت های بیمه در رابطه با ضرر و زیان احتمالی، به صورت بیمه اتکایی عمل نموده و از شرکت های بیمه حمایت می نماید.
ماده ۷۱ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: کلیه موسسات بیمه که در ایران فعالیت می نمایند باید ۵۰ درصد در رشته بیمه های زندگی و ۲۵ درصد در سایر رشته ها از معاملات بیمه ای مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی ایران بیمه اتکایی نمایند. بیمه مرکزی ایران مکلف است با توجه به ظرفیت قبولی هر یک از موسسات بیمه ای که در ایران کار می کنند تمام یا قسمتی از بیمه اتکایی مجدد سهمیه اتکایی اجباری دریافتی را در صورت تساوی شرایط به آنها واگذار نماید.
تبصره : آنچه موسسات بیمه به عنوان اتکایی قبول می کنند از شمول این ماده خارج است.
در صورت ورشکستگی و انحلال شرکت بیمه؛ حق تقدم پرداخت دیون و تعهدات شرکت، با بیمه عمر است
حال تصور کنید که به هر دلیلی شرکت بیمه دچار مشکلات بزرگ مالی شده و اعلام ورشکستگی می نماید؛ تکلیف سرمایه گذاری خریداران بیمه عمر چه می شود؟
قانون به صراحت از حق و حقوق سرمایه گذاران بیمه عمر دفاع نموده و در صورت انحلال و ورشکستگی شرکت بیمه؛ تکلیف کرده که اولویت پرداخت دیون، بدهی ها و تعهدات شرکت بیمه ای با حق سرمایه گذاران بیمه عمر می باشد. به تعبیر دیگر، در صورتی که شرکت بیمه ورشکست شده دارای بدهی و دیون در مقابل رشته های دیگر بیمه ای، دولت، بیمه عمر، بانک و باشد؛ اولویت رسیدگی به این دیون و پرداخت آن با موضوع بیمه عمر است و پس از اینکه؛ کلیه مطالبات و حق و حقوق سرمایه گذاران بیمه عمر به صورت تمام و کمال پرداخت شد، شرکت بیمه می تواند دیون خود را نسبت به بخش های دیگر پرداخت نماید. این موضوع نشان دهنده اهمیت قانونگذار در خصوص حفظ و حراست از سرمایه و حق بیمه گذاران عمر می باشد که در جنبه های مختلف لحاظ شده است.
ماده ۶۰ قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد ۳۶ و ۴۶ تضمین حقوق و مطالبات بیمه گذاران، بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگی موسسه بیمه بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشته های مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است. مؤسسات بیمه نمی توانند بدون موافقت قبلی بیمه مرکزی ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند. دفاتر اسناد رسمی موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقت نامه بیمه مرکزی ایران را مطالبه و مفاد آن را در سند منعکس کنند.
با این اوصاف به خوبی مبین می شود که؛ نگرانی ها و دغدغه های متقاضیان خرید بیمه عمر در رابطه با ورشکستگی و انحلال شرکت های بیمه و در خطر افتادن حق و سرمایه چندین ساله شان؛ با نظارت سازمان بیمه مرکزی و قوانینی که در این خصوص مقرر شده است، تا حدود زیادی ریشه کن شده است.
وام بیمه عمر چیست؟
یکی از بهترین مزایای بیمه های عمر و زندگی بیمه ایران دریافت وام بدون هیچگونه تشریفات اداری از محل اندوخته این بیمه نامه می باشد. دریافت وام بیمه عمر ، به بیمه شده این اجازه را می دهد قبل از سررسید و پایان قرارداد بیمه نامه و در مواقعی که احتیاج به منابع مالی از اندوخته بیمه نامه خود را دارد بتواند از اندوخته بیمه نامه خود برداشت نماید. به زبانی ساده تر بیمه گذار میتواند از مبالغی که به عنوان حق بیمه پرداخت کرده است و در طی مدت بیمه نامه به آن سود نیز تعلق گرفته است بودن بازخرید بیمه نامه از آن استفاده کند.
شما می توانید از انتهای سال دوم بیمه نامه عمر به بعد از محل اندوخته بیمه نامه وام دریافت نمایید. دریافت وام از بیمه عمر و سرمایه گذاری نیازی به ضامن و وثیقه یا هرگونه مدرک دیگری ندارد. میزان وام، تا ۹۰% اندوخته بیمه عمر شماست. پس از تسویه کامل هر وام می توانید مجدداً نسبت به دریافت وام اقدام نمایید. بدیهی است در سالهای ابتدایی بیمه نامه عمر و سرمایه مبلغ وام کمتر از سالهای بعد خواهد بود. سود اقساط وامی که شما پرداخت می کنید ۴ درصد بیشتر از سودی است که بیمه ایران به اصل اندوخته شما می پردازد. برای درخواست وام با ما تماس بگیرید تا هماهنگی لازم با شما برای امضا فرم مربوطه بعمل آید. مراحل بعدی فرایند دریافت وام توسط عوامل این نمایندگی انجام خواهد شد. این نمایندگی مفتخر است حداکثر ظرف مدت یک هفته کاری پس از امضا فرم وام توسط شما، مبلغ وام را تقدیم نماید.
وام بیمه عمر در چه مواقعی پیشنهاد می شود؟
از آنجایی که بیمه های عمر قراردادی بلند مدت می باشد نیاز به استفاده از اندوخته این بیمه نامه در طی مدت بیمه نامه برای بیمه گذار امری بدیهی می باشد. امکان دریافت وام این اجازه را میدهد. که بدون بازخرید بیمه نامه و محروم شدن از مزایای و پوشش های آتی این بیمه نامه در طی مدت قرارداد استفاده از اندوخته برای بیمه گذار امکان پذیر باشد و بازخریدی بیمه نامه آخرین تصمیمی باشد که بیمه گذار برای بیمه نامه خود می گیرد.
در صورت دریافت وام آیا پوشش های بیمه ای تحت تاثیر قرار می گیرد؟
خیر. استفاده از وام بیمه عمر تاثیری بر پوشش های این بیمه نامه نمی گذارد و پوششها در طی مدت بازپرداخت اقساط وام ادامه خواهد داشت.
آیا اخذ وام نیاز به ضامن، سفته، چک و یا سند می باشد؟
خیر. از آنجایی که وجه وام از محل اعتبار صندوق بیمه نامه خود بیمه گذار پرداخت می شود نیاز به هیچ تضمینی ندارد و بدون هیچگونه تشریفاتی طی چند روز کاری به حساب بیمه گذار واریز می شود.
اصطلاحات رایج بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر و سرمایه گذاری : هر شخص میتواند بیمه نامه بیمه عمر را برای خودش و یا افراد خانواده اش تهیه کند. این شخص بیمه گذار نامیده میشود (به زبان ساده یعنی کسی که اقساط حق بیمه را پرداخت میکند). در صورتی که بیمه گذار برای خودش بیمه نامه تهیه کند، بیمه شده و بیمه گذار خود شخص هستند و اگر بطور مثال برای فرزندش بیمه نامه تهیه کند، فرزند او بیمه شده میباشد. اگر شما از یک شرکت، بیمه نامه تهیه کنید شرکت ارائه دهنده پوشش های بیمه، بیمه گر نامیده میشود. بنابراین شما با اصطلاحات بیمه گذار ، بیمه شده و بیمه گر آشنا شدید.
بیمه عمر و سرمایه گذاری از ترکیب دو بخش پوشش های بیمه ای و قسمت خدمات سرمایه گذاری تشکیل شده است. که به شرح این دو قسمت به صورت مجزا می پردازیم:
در این قسمت، ابتدا شخص، مبلغی تعین می کند که این مبلغ در صورت فوت وی به هر علت حتی فوت طبیعی، فوت بر اثر بیماری، حادثه، زلزله، تصادف رانندگی و به بازماندگان پرداخت می شود. این مبلغ در سریعترین زمان و بدون نیاز به تبعیت از قانون انحصار وراثت و مالیات بر ارث و پرداخت میشود. این مبلغ در اصطلاح سرمایه فوت نامیده میشود. (این سرمایه تا سقف ۱٫۰۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال قابل ارائه است) همچنین انتخاب بازماندگان (که در بیمه نامه به عنوان ذینفعان مشخص می شود) در اختیار بیمه گذار میباشد. بطور مثال شخص میتواند فرزند ۲ ساله خود، مادر، خواهر، همسر و را ذینفع قرار دهد.
یک امکان مفید و جالب و از ویژگی های جذاب کننده بیمه عمر و سرمایه گذاری پوشش های اضافی بیمه عمر می باشد که در این بیمه نامه قابل خرید هستند (الزامی نیستند). تعدادی از این پوشش ها را به طور مختصر شرح می دهیم.
در صورتی که این پوشش انتخاب شده باشد و بیمه شده بر اثر حادثه فوت شود، علاوه بر اینکه بازماندگان کل سرمایه فوت را دریافت میکنند، تا ۳ برابر این مبلغ را هم به عنوان سرمایه فوت بر اثر حادثه دریافت می کنند. به طور مثال: بیمه شده ای پوشش بیمه عمر با سرمایه فوت ۲۰۰ میلیون ریال و پوشش فوت بر اثر حادثه به میزان ۶۰۰ میلیون ریال خریده است و فقط یک قسط حق بیمه پرداخت کرده باشد. در صورتی که در اثر حادثه ای (مانند تصادف رانندگی) فوت نماید، بازماندگان ۲۰۰ میلیون ریال بعلاوه ۶۰۰ میلیون ریال و جمعا معادل ۸۰۰ میلیون ریال دریافت میکنند. که به نسبت حق بیمه بسیار کم پرداختی پوشش بیمه ای قابل توجهی میباشد. (این پوشش تا سقف ۱٫۰۰۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ریال قابل ارائه است)
این پوشش هم از ویژگی های منحصر بفرد بیمه عمر و سرمایه گذاری است، با خرید این پوشش بیمه شده در صورتی که پس از گذشت سه ماه (به عنوان دوره انتظار) از صدور بیمه نامه دچار یکی از امراض صعب العلاج مانند: سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز، انواع سرطان ها و نیاز به پیوند اعضاء (کلیه ، کبد و ) گردد، کل هزینه های درمانی به بیمه شده پرداخت میشود. (این پوشش تا سقف ۲۰۰ میلیون ریال قابل ارائه است)
در بیمه عمر و سرمایه گذاری پوشش های مفید دیگری مانند پوشش نقص عضو و پوشش معافیت از پرداخت اقساط حق بیمه تا روز پایان قرارداد! نیز قابل تهیه هستند که در مقالات بعدی توضیح بیشتری ارائه خواهد شد.
در قسمت اول پوشش های بیمه ای (بیمه عمر) توضیح داده شد، حال در قسمت دوم به بررسی خدمات سرمایه گذاری در این پوشش بیمه ای می پردازیم.
در بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر اینکه پوشش های بیمه ای از پرداخت اولین قسط حق بیمه شروع میشوند، از همان ابتدا نیز بر پس انداز هایی که توسط بیمه گذاران به عنوان قسط حق بیمه پرداخت می شود سود تضمینی، به صورت بهره مرکب و روزشمار تعلق میگیرد و پس از پایان دوره بیمه نامه (که به دلخواه شما میتواند بین ۵ الی ۳۰ سال باشد) کل مبلغ پس انداز شده به همراه سود بهره مرکب آن به بیمه گذار پرداخت میشود (به زبان ساده کلل پولی که از ابتدا تا انتها جمع شده + سود بهره مرکب و روز شمار آن !) در حقیقت این سرمایه گذاری حاصل جمع آوری پس انداز های ماست با این تفاوت که به این پس اندازها از ابتدای سرمایه گذاری سود ویژه تعلق میگیرد.
تفاوت این سرمایه گذاری با سپرده گذاری در بانک در دو جنبه مهم قابل اشاره است اول اینکه سپرده گذاری در بانک نیاز به سرمایه قابل توجه و کلان در ابتدای سرمایه گذاری دارد. در صورتیکه این سرمایه، در بیمه های عمر و سرمایه گذاری با جمع آوری پس انداز های کوچک شکل میگیرد و سود تضمینی و بهره مرکب هم به آن تعلق میگیرد و دوم اینکه پس از پرداخت اولین قسط، بیمه شده تحت پوشش های بیمه ای قرار میگیرد.
مثال:
به طور مثال یک شخص ۲۰ ساله قصد تهیه بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری به مدت ۲۵ سال و افزایش ۱۰ درصدی حق بیمه و سرمایه فوت را دارد و این شخص با پرداختی سالیانه ۹۰۰ هزار تومان در مدت ۲۵ سال این مزایا را دریافت میکند.
توجه: شما در اینصورت فقط کافیست روزانه ۲۴۶۶ تومان پس انداز کنید !
سرمایه فوت به هرعلت از ۲۰ میلیون تومان (سال اول ) تا ۱۰۰ میلیون تومان سرمایه فوت بر اثر حادثه از ۶۰ میلیون تومان (سال اول) تا ۱۰۰ میلیون تومان سرمایه هزینه پزشکی امراض خاص از ۶ میلیون تومان (سال اول) تا ۲۰ میلیون تومان
حاصل سرمایه گذاری بیمه نامه بیمه عمر و سرمایه گذاری
امکان دریافت وام بدون ضامن، بدون وثیقه، بعد از پایان سال دوم
بیمه عمر : زمانی که اشخاص برای خرید یا ساختن خانه و یا رفع نیازهای زندگی وام می گیرند، معمولاً وام گیرنده و وام دهنده این نگرانی را دارند که در صورت فوت وام گیرنده چه پیش خواهد آمد و بازماندگان چه خواهند کرد، لذا بیمه ویژه (بیمه عمر مانده بدهکار) برای رفع مشکلات و این قبیل نگرانی است که در صورت فوت بیمه شده (وام گیرنده) در طول مدت بیمه (وام) فوت نماید.
بقیه اقساط وام او را از تاریخ فوت تا پایان مدت وام یکجا در وجه بانک و یا موسسه وام دهنده(بیمه گذار) پرداخت می نمایند، و از طرف دیگر موسسات اعتباری و یا بانکها به منظور اینکه وامی که به اشخاص حقیقی داده شده مجدداً به صندوق آنها مسترد گردد. وام گیرنده را بیمه عمر مانده بدهکار می نمایند.
انتخاب ریسک و تعیین نرخ و صدور بیمه عمر به عواملی که در ادامه بدان اشاره شده بستگی دارد.
این عوامل عبارتند از سن، جنس، قد و وزن، وضعیت جسمانی(چاقی، لاغری، عضلاتی )، تاریخچه سلامت خانواده، وضعیت جسمانی آشکار شده در معاینات پزشکی، سابقه سلامتی، شغل و حرفه، عادات و استانداردهای اخلاقی و سایر عوامل موثر از قبیل مسافرت ملیت، نژاد.
می توانیم افراد را از بدو تولد تا سن ۶۵ـ۷۰ سالگی تحت پوشش بیمه قرار دهیم
درصد مرگ و میر بیمه شدگان زن معمولا کمتر از مردان بوده و از نقطه نظر سلامتی در وضعیت بهتری قرار دارند که این امر باید در زمان صدور بیمه نامه مورد توجه قرار گیرد. علی رغم خطرات زایمان و امراض متداول مربوط به زنان و میانگین سنی زنان بهتر از مردان است و عامل مهم دیگر وجود نفع بیمه ای است، علی الخصوص اگر صدور بیمه عمر شده دارای درآمد، خاص و حاصل از فعالیت خود نباشد.
بهترین و دقیق ترین بررسی در مورد وضعیت جسمانی افراد را میتوان از اندازه گیری قد و وزن آنها بدست آورد. کلیه آمار نرخ مرگ و میر تهیه شده بوسیله شرکتهای صدور بیمه عمر با توجه به قد و وزن بیمه شدگان این شرکتها بوده است. پزشک در فرم مخصوص باید ذکر نماید که بیمه شده دارای قدی بلند، متوسط و یا کوتاه است زیرا کلیه این عوامل اثرات مهم در قبول و یا رد خطر دارد.
سلامت ظاهری شخص از عوامل مهم و تعیین کننده محسوب میشود. یک ظاهر ناسالم همیشه زنگ خطری برای صدور بیمه عمر گران محسوب میشود چه معمولا اینگونه افراد در معرض خطر های جسمانی و امراض مختلف قرار خواهند گرفت که برای بیمه نمودن آنها نیاز به اضافه نرخ پزشکی وجود دارد. علاوه بر آگاهی از تاریخچه سلامت خانواده در رابطه با امراض مختلف، گوناگون و مرگ و میر متداول در آنها، تاریخچه سلامتی خود بیمه شده و یک ظاهر جسمانی ناسالم و نامناسب می تواند اثرات ناخوشایندی در قبول و یا رد خطر برای بیمه گر محسوب شود. تعیین اضافه و یا کسر وزن معمولا با توجه به قد و وزن بیمه شدگان انجام می پذیرد.
با طبقه بندی ظاهری انسانها به سه گروه کار بیمه گران. آسان شده است شلدن یک از متخصصان همین امر است آه جسم ظاهری انسان را به سه گروه تقسیم نموده است: چاق، لاغر، عضلانی و برای هر یک از سه طبقه بندی فوق درجاتی را ذکر می کند و مشخصات هر یک از این جسم و بدن انسانی را به خوبی تشریح می نماید.
آمار و تجربه نشان میدهد که عمر طولانی و زیاد یک امر موروثی در خانواده است. البته عمر طولانی هم ممکن است به علت توارث و یا محیط و شرایط زیست یک خانواده باشد. بعضی از امراض موروثی است به همین دلیل مرگ والدین و یا سایر اعضاء خانواده میتواند در زمان پذیرش خطر عامل تعیین کننده محسوب شود.
ارزش گزارش پزشک معاینه کننده تا حدود بسیار زیادی بستگی به دقت وی در آزمایشات انجام شده دارد. آزمایشات از قبیل نوار قلب، آزمایش خون و ادرار میباشد و بایستی بین پزشکان و بیمه گران رابطه و همکاری نزدیکی وجود داشته باشد. تا بیمه گر بتواند از اطلاعات و گزارش پزشکی دریافت شده ارزیابی لازم را بعمل آورد.
از عواملی است که در ارزیابی خطر از اهمیت ویژه ای برخوردار است زیرا بعضی از امراض ممکن است که مجددا در سنین بالا بروز نماید به همین دلیل امراض قبلی بیمه شده باید کاملا مورد بررسی قرار گیرد.
شغل و حرفه یکی از شناخته ترین و مهمترین عوامل تشکیل دهنده خطر برای بیمه های اشخاص محسوب می شود، زیرا حرفه معدنچیان و یا افرادی که با مواد شیمیایی خاصی سر و کار دارند و یا تحت فشار هوا، جاذبه، درجه حرارت، رطوبت و اشعه های سوزان قرار دارند از عوامل فوق العاده مهم در قبول و یا رد ریسک میباشد. گاهی اوقات ممکن است خطرات اضافی، مربوط به آن شغل و حرفه نبوده و مربوط به شرایط خاص آن شغل و حرفه باشد.
برای مثال: اگر حرفه ای خاص علاوه بر خطرات شغلی از حقوق و دستمزد کمتری هم برخوردار باشد و بیمه شده از امکانات رفاهی نسبی و استاندارد مورد نیاز بی بهره باشد، در این وضعیت خاص افزایش خطر مربوط به آن حرفه و شغل نبوده بلکه قابل انطباق با درآمد کم و شرایط اقتصادی بیمه شده هم میباشد. با پیشرفتهای بدست آمده در امور پیشگیری و ایمنی و داروهای صنعتی، مخاطرات شغلی کاهش یافته است. بعلاوه بهبود نسبی وضعیت زندگی بیمه شدگان و برخورداری از امکانات رفاهی بهتر و تغذیه مناسب تر و بهداشت قابل قبول باعث بهبود نسبی در جدول مرگ و میر شده است و کلیه این عوامل دست به دست هم داده تا شرایط بهتری را برای بیمه شدن افرادی که دارای مشاغل پرخطری هستند بوجود آورد.
دور شدن تدریجی از خط مشی زندگی اجتماعی رایج در یک کشور ممکن است بر درصد مرگ و میر اثر بگذارد. برای مثال مصرف مشروبات الکلی و اعتیاد به مواد مخدر. که اینها علاوه بر اینکه باعث به خطر انداختن سلامت جسمی و روحی صدور بیمه عمر شده میگردد ممکن است آنها را به سوی جرایمی بکشاند که باعث ضرر و زیانهای جبران ناپذیری گردد.
این دگرگونیها عبارتند از آب و هوا، استانداردهای زندگی، بهداشت عمومی و امکانات داروئی و درمانی که در تغییرات جدول مرگ و میر اثر میگذارد. تجربه به اثبات رسانیده که نژادهای گوناگون که در یک منطقه زندگی میکنند دارای نرخ و درصد مرگ و میر متفاوتی می باشد و این بدان علت است که بعضی از نژادها در معرض ناخوشی و امراض خاصی قرار دارند و نهایتاً از دیدگاه توارث از درجه مرگ و میر بالاتری برخوردارند. به تجربه ثابت شده است که علت افزایش نرخ مرگ و میر در بعضی از نژادها عامل نژادی نبوده بلکه بدی وضعیت زندگی، سوء تغذیه، عدم بهداشت و دسترسی به مراکز درمانی و داروئی از عوامل عمده افزایش نرخ مرگ و میر بوده است و عوامل جغرافیایی و طبیعی در مقایسه با عوامل پیش گفته از اهمیت آنچنانی برخوردار نبوده است.
یکی از اهداف عمده بیمه گری، بیمه نمودن تعداد زیادی از انسانهای معمولی(استاندارد) با حق بیمه معمولی است. البته در کنار این خیل عظیم بیمه شدگان، می شود تعدادی را هم که از سلامت کامل برخوردار نیستند(غیراستاندارد) با اضافه نرخ پزشکی صدور بیمه عمر نمود. تفکیک و تقسیم بندی بیمه شدگان به سه گروه استاندارد، زیر استاندارد و غیر قابل بیمه شدن را انتخاب خطر می نامند.
یکی از مستثنیات وارده به اصل نسبی بودن قراردادها،بیمه عمر است.در قانون بیمه مصوب ۷/۲/۱۳۱۶،مواد ۲۷و۳۵(مجموعه قوانین سال ۱۳۱۶،صفحه ۵ به بعد)به بیمه عمر پرداخته شده است.
قطع نظر از انواع بیمه عمر،هدف بیمه گذار از این بیمه ،معمولا معنوی،دوراندیشی وتامین آتیه اعضای خانواده است؛ به این ترتیب که فرد بیمه عمر می شود تا آینده شخص ثالثی (که از خانواده او یا دیگری است)را تامین نماید و در صورت فوت او،استفاده کننده از سرمایه بیمه عمر(شخص یا اشخاص ثالث)،از سرمایه بیمه عمر که از بیمه گر دریافت می کند،تا حدودی تامین و در رفاه باشد.امروزه دولتها نیز موجب شده اند تا این نهاد مفید،گسترش یابد و ورثه کارکنان(و یا افرادی که کارمند تعیین می نماید.)،پس از فوت بیمه شده،مبلغ قابل توجهی از بیمه گر دریافت کنند؛که برای مثال می توان به قانون بیمه عمر و حوادث پرسنل نیروهای مسلح وزارت دفاع وپشتیبانی نیروهای مسلح و سازمانهای تابعه یا وابسته به آنها(مصوب سال ۱۳۳۵ و اصلاحات سال ۱۳۷۶)و یا تصویب نامه راجع به بیمه حادثه و فوت کلیه بازنشستگان ومستخدمان اعم از لشکری یا کشوری(مصوب ۸۴هیات وزیران) اشاره نمود.
از طرف دیگر،شرکتهای بیمه نیز یکی از اهداف تاسیس خود را ایجاد تامین واطمینان مورد نیاز جامعه از طریق انجام و تعمیم انواع بیمه های بازرگانی مورد نیاز جامعه می دانند.(برای نمونه ماده ۲اساسنامه شرکت سهامی بیمه البرز-مصوب سال ۱۳۶۸)
از جنبه شرعی بحث های فراوانی راجع به انواع بیمه مطرح شده است.ولی در هر حال قانون بیمه مورد ایراد شورای نگهبان قرار گرفته و فقهای ما نیز معمولا بیمه عمر را صحیح میدانند(مانند رهبر کبیر(ره)ورهبرمعظم انقلاب اسلامی به ترتیب در رساله توضیح المسائل و رساله اجوبه الاستفتائات).
از لحاظ قانونی ، همانگونه که اشاره شد،این نوع بیمه از سالهای دور در نظام حقوقی ما پذیرفته شده بیمه عمر نوعی عقد غیر معّین است که می توان آن را بر اساس اراده آزاد طرفین در قالب ماده ۱۰قانون مدنی حتی عقد صلح منعقد نمود.
در مورد اینکه سرمایه بیمه عمر که به شخص ثالث تعلق می گیرد،ذی نفع آن چه کسی است؟ماده ۲۴ قانون بیمه مقرر می کند: وجه بیمه عمر که باید بعد از فوت پرداخته شود،به ورثه قانونی متوفی پرداخت می شود مگر اینکه در موقع عقد بیمه یا بعد از آن در سند بیمه قید دیگری شده باشد که در این صورت وجه بیمه متعلق به کسی خواهد بود که در سند بیمه اسم برده شده است. بدین ترتیب نتیجه میگیریم که سرمایه بیمه عمر پس از فوت بیمه گذار،متعلق به ورثه یا شخص ثالثی می باشد که در سند بیمه از او نام برده شده است.لذا این سرمایه ترکه متوفی به معنای خاص و ارث نیست که طبق ماده ۸۶۲و۹۴۰ به بعد قانون مدنی و قواعد مندرج در این قانون ،تقسیم شود.بلکه، تاسیس حقوقی خاص و حقی است که طبق قانون بیمه ،پس از فوت بیمه گذار بایستی به شخص یا اشخاص ثالثی که در بستن پیمان هیچ گونه نقشی نداشته اند،پرداخت گردد.(این افراد ممکن است ورثه یا غیر از آنان باشند).
بدین ترتیب سرمایه بیمه عمر، به نسبت مساوی بین صاحبان حق تقسیم می شود . مگر آنکه بیمه شده ، به نحو دیگری درخواست و مقرر نموده باشد. زیرا فرض ماده ۲۴ قانون بیمه ،این است که وجه بیمه عمر،برای ورثه اختصاص داده شده است.مگر اینکه در سند بیمه قید دیگری شده باشد.به بیان دیگر ،اگر در قرارداد بیمه عمر راجع به اینکه ذی نفع چه کسی است،؛سکوت وجود داشته باشد،ناگزیر سرمایه مزبور به ورثه قانونی بیمه شده (آنهم به نسبت مساوی)تقسیم می شود نه به نسبت قاعده ارث که دارای مقررات ویژه ای است و قابلیت شمول به غیر مورد ارث ندارد.
بحث دیگر این است که برابر ماده ۲۵ قانون بیمه ،بیمه گذار حق دارد ذینفع در سند بیمه عمر خود را تغییر دهد مگر آنکه به دیگری انتقال داده و بیمه نامه را هم به منتقل الیه تسلیم کرده باشد.بنابراین،بیمه گذار همواره می تواند ذینفع مقیّد در سند بیمه عمرش را تغییر دهد فرد دیگری را به جای او قرار دهد.البته نباید این امر موجب شود،تاسیس حقوقی بیمه عمر با وصیت اشتباه گردد ؛چون طبق ماده ۸۳۹ قانون مدنی (هم)،اگر موصی ثانیا وصیتی بر خلاف وصیت اول نماید ،وصیت دوم صحیح است.زیرا،احکام این دو با یکدیگر اختلاف دارد.مثل اینکه براساس ماده ۸۴۳ قانون مدنی :وصیت به زیاده بر ثلث ترکه نافذ نیست مگر به اجازه وراث اگر بعض از ورثه اجازه کند فقط نسبت به سهم او نافذ است. حال آنکه در بیمه عمر چنین قیدی وجود ندارد،وقانونا هیچ کس نمی تواند به تصمیم بیمه گذار مبنی براینکه ذی نفع چه کسی وسهم وی چه مقدار بوده است،اعتراض نماید.لذا بیمه عمر با ارث یا وصیت ،اگرچه ممکن است از جهت شکلی تشابهاتی داشته باشد.اما، ماهیتا آنها با یکدیگر تفاوت دارند وهریک دارای احکام جداگانه و ویژه است.
افراد دوراندیش وآینده نگر با هر توان مالی از طریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمر و پس انداز داشته باشند.
این بیمه نامه از طریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد. به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود.
اهم پرداختهایی که از محل قراردادهای بیمه عمر و پس انداز انفرادی تادیه می گردد، بشرح زیر می باشد.
بازخرید بیمه های عمر و پس انداز پرداخت سرمایه بیمه عمرو پس انداز بشرط فوت پرداخت سرمایه بیمه عمرو پس انداز بشرط حیات پرداخت وام از محل ذخیره بیمه نامه
همانطور که مطلع می باشند مبلغ بازخرید در واقع همان ذخایر ریاضی می باشد. منظور از ذخیره ریاضی بخشی از حق بیمه دریافتی است که کارمزد نماینده و یا کارگزار بیمه و هم چنین حق بیمه خطر فوت و سایر حق بیمه های تکمیلی از آن کسر شده و در طول مدت بیمه براساس نرخ بهره فنی که در حال حاضر ماهانه۲۵/۱درصد در نظر گرفته شده است می باشد.
در حال حاضر با توجه به اینکه بیمه نامه های عمر و پس انداز طرح جدید مکانیزه شده قالباً مبلغ بازخرید بوسیله رایانه محاسبه می گردد. لیکن منظور افزایش اطلاعات همکاران و ضرورت اجرای آن بصورت دستی مراتب به استحضار می رسد.
عموماً بازخرید بیمه نامه های بیمه عمر انفرادی چه طرحهای قدیم و یا جدید به دو حالت بشرح زیر صورت می گیرد.
حالت اول: بیمه گذار کلیه حق بیمه را تا زمان درخواست بازخرید طبق مقررات پرداخت کرده است.
حالت دوم: بیمه گذار قسط یا اقساط حق بیمه را تا زمان تقاضای بازخرید پرداخت نکرده است که در نتیجه بیمه نامه مخفف شده است.
بدیهی است که در حالت اول فرایند عادی بازخرید بشری که متعاقباً به استحضار می رسد طی شده و مبلغ بازخرید وفق مقررات تادیه می گردد. و در حالت دوم پس از اینکه بیمه نامه مخفف شده با سرمایه مخفف شده بیمه نامه بازخرید میگردد، که در این صورت مبلغ بازخرید سرمایه مخفف با توجه به مدت زمان سپری شده از قطع پرداخت حق بیمه تا زمان بازخرید از طرف واحد صدور محاسبه و اعلام می گردد.
بنابراین پس از بررسی کامل پرونده صدور بیمه نامه و مشخص شدن سرمایه بیمه نحوه بازخرید بشرح زیر انجام می گردد.
درخواست بیمه گذار اصل بیمه نامه و اوراق الحاقی اصل قبض رسید حق بیمه تاییدیه حسابداری در خصوص دریافت حق بیمه فتوکپی شناسنامه یا کارت شناسایی معتبر اخذ پرونده از اداره صدور
اطمینان به اینکه از صدور بیمه نامه دو سال تمام گذشته باشد.
بیمه گذار متقاضی بازخرید باشد.
نحوه پرداخت حق بیمه کنترل شود.
الحاقی های صادره طبق مقررات صادره شده باشد.
کنترل اوراق مشارکت در منافع.
کنترل تایید حسابداری در مورد دریافت حق بیمه های مقرر.
کنترل تاریخ تولد بیمه شده که در موقع انعقاد قرارداد ملاک محاسبه حق بیمه قرار گرفته است.
کنترل بیمه نامه با توجه به سرمایه و ضرورت معاینات پزشکی انجام شده.
نحوه محاسبه بازخرید بیمه نامه های طرح قدیم
چنانچه بابت بیمه نامه ای دو سال تمام حق بیمه پرداخت شده باشد. قابل بازخرید می گردد. و بدین منظور توسط محاسب فنی شرکت(اکتوور) جدول بازخرید جهت انواع بیمه نامه های عمر انفرادی دارای ذخیره ریاضی که قابلیت بازخرید دارند تهیه و در اختیار واحدهای شرکت که به امر صدور و تسویه خسارت بیمه های عمر انفرادی اشتغال دارند. قرار گرفته است که بشرح صفحه بعد می باشد.
مرحله اول مدارک مورد نیاز پرداخت سرمایه بیمه عمر
درخواست کتبی استفاده کنندگان (وزارت قانونی) مبنی بر تادیه سرمایه. اصل بیمه نامه و الحاقیه های صادره اصل قبض های پرداخت حق بیمه نظر پزشک قانونی و یا پزشک معالج مبنی بر علت فوت. خلاصه رونوشت وفات. فتوکپی مصدق شناسنامه بیمه شده و استفاده کنندگان(وراث قانونی) گواهی انحصار وراثت در حالی که در بیمه نامه استفاده کننده وراث قانونی باشند. دریافت اصل پرونده از اداره صدور. چنانچه فوت بیمه شده در اثر حادثه باشد، گزارشهای مشروح حادثه.
مرحله دوم هدف از اخذ مدارک و ضرورت آن
تطبیق سرمایه مندرج در بیمه نامه که نزد بیمه گذار بوده و نسخه آن که در پرونده اداره صدور بوده است. اطمینان از عدم خودکشی بیمه شده در سه سال اول قرارداد. اطمینان از اینکه بیمه شده توسط استفاده کنندگان به قتل نرسیده باشد. اطمینان از اینکه حق بیمه به موقع پرداخت شده باشد. کنترل الحاقیه ها و عدم تغییر در مدت و سرمایه بیمه نامه. احراز هویت استفاده کنندگان.
مرحله سوم محاسبه مبلغ قابل پرداخت سرمایه بیمه عمر
سرمایه مشارکت در منافع (پاداش پایان مدت) کسر می گردد حق بیمه سال فوت کسر می گردد مبلغ وام دریافتی کسر میگردد سود تضمین شده وام دریافتی جمع کسورات مبلغ قابل پرداخت جمع کل (تراز)
ضمناً جهت محاسبه حق بیمه سال فوت، می بایست به نحوه پرداخت حق بیمه مندرج در بیمه نامه که می تواند بصورت مختلف ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه باشد، توجه نمود.
مرحله چهارم صدور حواله و ثبت مبلغ غرامت در دفتر ثبت حواله خسارت عمر انفرادی طبق بند۴-۱۱همین فصل انجام می شود.
مرحله اول مدارک مورد نیاز
درخواست کتبی بیمه گذار. اصل بیمه نامه و الحاقیه های صادره. اصل قبوض حق بیمه پرداختی. تایید حسابداری مبنی بر پرداخت حق بیمه. فتوکپی مصدق شناسنامه(استفاده کننده یا بیمه گذار و بیمه شده) اصل پرونده از اداره صدور.
مرحله دوم هدف از اخذ مدارک و ضرورت آن
کنترل نام و مشخصات بیمه شده. کنترل مدارک از جهت تاریخ صدور و اتمام بیمه نامه، سن بیمه شده. کنترل الحاقیه ها و احتمال تغییر در سرمایه و مدت بیمه نامه. کنترل سرمایه از لحاظ پرداخت حق بیمه. کنترل مشخصات دریافت کننده سرمایه بیمه نامه. کنترل تاریخ انقضاء بیمه نامه در زمان حیات بیمه شده.
مرحله سوم محاسبه غرامت متعلقه (سرمایه قابل استرداد) بشرح زیر
سرمایه اضافه می شود مشارکت در منافع (پاداش پایان مدت) کسر می گردد وام دریافتی کسر میگردد سود تضمین شده وام دریافتی جمع کسورات مبلغ قابل پرداخت (خسارت متعلقه) جمع ترازی
توجه: در بعضی از بیمه نامه ها با توجه به تعهدات مندرج در قرارداد، برای مشارکت در منافع، پاداش پایان مدت به بیمه گذار پرداخت می گردد به این صورت که اگر مدت بیمه نامه ۲۰ ساله باشد معادل ۲۰ درصد سرمایه (بازای هر سال یک درصد سرمایه) در پایان مدت به سرمایه بیمه نامه اضافه می گردد و به بیمه گذار (استفاده کننده) پرداخت می شود و چنانچه مدت بیمه نامه ۲۵ ساله باشد معادل ۲۵ درصد از سرمایه به سرمایه بیمه نامه اضافه شده و به بیمه گذار پرداخت می نماییم.
ضمناً یادآور می شود که تحت عنوان بیمه نامه هایی که از نوع بیمه عمر مختلط پس انداز، بیمه مختلط پس انداز با دو برابر سرمایه بشرط حیات، بیمه سرمایه فرزندان، بیمه پس انداز و بازنشستگی، بیمه مستمری خانوادگی و بیمه عمر مختلط دو نفره صادر گردیده است که بایستی در محاسبه سرمایه پایان مدت آنها به مفاد مندرج در شرایط خصوصی بیمه نامه توجه کافی مبذول نمود.
مرحله چهارم صدور حواله و ثبت دفاتر
حواله عموماً در پنج نسخه تنظیم و بشرح بند۴-۱- همین فصل انجام می شود.
در این حالت نیز ممکن است که بیمه نامه با سرمایه معین تا زمان فوت برقرار بوده و یا اینکه بعلت عدم پرداخت بموقع حق بیمه، سرمایه اولیه بنحوی مخفف شده باشد. لذا محاسبه بر مبنای سرمایه مخفف عمل می گردد.
حق بیمه
پرداختی هر شخص حقیقی به موسسات بیمه ایرانی بابت بیمه عمر، از درآمد مشمول مالیات مودی کسر می گردد. ماده ۲۴: اموال زیر از مشمول مالیات این فصل خارج است: وجوه پرداختی توسط موسسات بیمه یا بیمه گذار و یا کارفرما از قبیل بیمه عمر، خسارت فوت و همچنین دیه و مانند آنها حسب مورد که یکجا و یا بطور مستمر به ورثه متوفی پرداخت می گردد. قانون انحصار وراثت: یعنی بلافاصله پس از فوت سرمایه و اندوخته بیمه عمر پرداخت می شود. بیمه عمر جزو اموال ماترک دارایی است که قابل مصادره نیست. انعطاف پذیری: شخص می تواند سرمایه و یا حق بیمه عمر خود را به هر میزان که مایل باشد افزایش دهد. شرایط بیمه عمر را خود تعیین می کنید نحوه ی پرداخت، مبلغ پرداخت و ضمانت نامه: بیمه نامه عمر به تدریج و با ایجاد اندوخته سرمایه گذاری تبدیل به یک ضمانت نامه معتبر مانند اسناد مالی و اعتباری در معاملات،کار و زندگی خواهد شد. وام: بیمه گذار می تواند پس از گذشت ۲ سال تمام از تاریخ بیمه نامه عمر خود تا سقف ۹۰% ارزش بازخریدی را درخواست وام نماید: نحوه محاسبه بازپرداخت وام در بیمه عمر اینگونه است که مقدار مبلغی را که شرکت به عنوان سود خود اعلام می کند بعلاوه ۴۴ درصد کارمزد باید بازگردانده شود. درصورتیکه بازگرداندن وام دچار مشکل شود،سود اعلام شده در پایان بیمه نامه به همان میزان دچار مشکل می شود.
بیمه گذار دارای شرایط وام می تواند از اندوخته خود نیز برداشت کند و به صندوق خود بازگرداند اما به همان مقدار برداشت از اندوخته وی کسر می گردد. پوشش در سطح جهان: پوشش بیمه عمر در سطح جهانی می باشد یعنی در کل کشورهای دنیا پوشش فوت، حادثه و درمان شامل بیمه شده می باشد غیر از مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی. فسخ: بیمه عمر در هر زمان قابلیت فسخ را داراست و در تاریخ فسخ می تواند ارزش بازخریدی خود را دریافت کند. با تورم هماهنگی دارد: با گذشت زمان سپرده های بانکی بخاطر تورم ارزش کمتری پیدا می کند بخاطر این مهم ویژگی هماهنگی با تورم در این بیمه نامه ایجاد شده است که به شیوه های زیر ممکن میباشد: افزایش حق بیمه عمر به میزان درصد تورم بین ۵ تا ۲۰ درصد هر سال نسبت به سال قبل و متناسب با آن افزایش سرمایه فوت و اندوخته. افزایش حق بیمه عمر با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت.
عمر و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت. ذینفع قرارداد را خود مشخص کنید: در بیمه عمر، بیمه گذار حق دارد ذینفع قرارداد را خود مشخص کند و در هر سال آنها را نیز تغییر دهد. یعنی سرمایه بیمه عمر در صورت حیات به شخص دیگری برسد یا بیمه گذار می تواند مبلغ قرارداد خود را در صورت حیات به شخص دیگری واگذار کند. قابل توجه اینکه اگر استفاده کننده در صورت حیات شخص دیگری باشد بیمه گذار دیگر نمی تواند به اختیار خود او را عوض کند لذا منوط به گرفتن رضایت از شخص مورد نظر خواهد بود.
در صورت فوت بیمه شده، سود سرمایه گذاری برداشت می شود: در صورت فوت بیمه شده سرمایه فوت همراه با سود سرمایه گذاری به ذینفع قرارداد پرداخت می شود. سود سرمایه گذاری مرکب با ۱۸% تضمین وجود دارد: اندوخته بیمه نامه حداقل با سود سرمایه گذاری ۱۸% تضمینی موجود است (تضمین شده توسط بیمه مرکزی و وزارت اقتصاد و دارایی)
سود سرمایه گذاری مرکب برداشت می شود: سود سرمایه گذاری در این بیمه نامه مرکب محاسبه می شود یعنی به اصل مبلغ سود و به سود آن نیز سود پرداخت می شود.
پوشش بیماریهای صعب العلاج دارد: پوشش بیماری های صعب العلاج دارد و کمک هزینه درمان پرداخت می نماید.
ارزیابی بازخریدی پس از سال پنجم: ارزش بازخریدی پس از ۵ سال مبلغ قابل قبولی است که در صورتی که سرمایه فوت کمتر از مبلغ عرف باشد در زمان کمتری ارزش بازخریدی به وجود می آید که بیش از مجموع مبالغ پرداختی است.
سود مشارکت از منافع آن ۸۵% به بیمه گذار پرداخت می شود: سود مشارکت از منافع آن بین ۸۵ تا ۹۰ درصد به بیمه گذار پرداخت می گردد. شرکت تنها ۱۰% تا ۱۵% از سود مشارکت را بعنوان متولی امر برداشت می کند.
تمامی پرداخت غیر از درمان بدون در نظر گرفتن بیمه های دیگر پرداخت می شود: در صورت فوت بیمه شده پرداخت سرمایه و اندوخته بدون در نظر گرفتن دیات و بیمه های دیگر انجام می شود.
قابل تبدیل به مستمری است: پس از پایان اعتبار بیمه نامه، بیمه گذار می تواند مبلغ قابل دریافت خود را به صورت یکجا یا به صورت خرید هر یک از بیمه نامه های مستمری انتخاب و دریافت کند.
درصورت ازکارافتادگی بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می شود: در صورتی که بیمه شده بیمه گذار باشد و دچار ازکارافتادگی دائم شود به تشخیص پزشکی قانونی بیمه گذار از پرداخت ۳۰تا ۹۰% حق بیمه خود معاف می گردد. درصورتیکه بیمه شده از پوشش بیماری استفاده کند در سرمایه گذاری وی هیچ تغییری ایجاد نمی شود. درصورت ازکارافتادگی و استفاده از پوشش معافیت هیچ تغییری در سرمایه گذاری ایجاد نمی شود. برای هر یک از بیمه گذاران حساب معینی ایجاد و مبالغ واریزی آنها در یک حساب به نام خودشان نگهداری می شود. پایان هر سال مالی گزارش مالی عملکردی از یک سال مالی و مقدار سود و مقدار سودی که به بیمه گذار تعلق دارد ارسال می گردد. از پایان سال سوم خودکشی بیمه شده نیز جزء حادثه محسوب می شود.
از بدو تولد تا ۱۰۶ سالگی پوشش دارند به نحوی که سن بیمه شده + سن قرارداد نباید بیشتر از ۱۰۶ سال باشد البته بیمه نامه های کمتر از ۵ سال به سود مشتری نمی باشد. بیمه گذار قابل انتقال است: در هر زمان در صورت نیاز بیمه گذار قابل انتقال است اما بیمه شده غیر قابل انتقال است. بیمه گذار می تواند ذینفع باشد و بیمه شده نباشد
امروزه شرکتهای بیمه فعالیت های گسترده ای دارند یکی از این خدمات بیمه عمر می باشد، که در آن هدف بیمه گذار (شخصی که متقاضی دریافت خدمات بیمه ای است) قطع نظر از انواع بیمه عمر معمولا یک آینده نگری نسبت به آتیه اعضای خانواده اش است. به این ترتیب که فرد بیمه می کند تا آینده ی شخص یا اشخاص ثالثی را که در قرارداد
گفته می شود، تامین کند. از طرفی شرکتهای بیمه نیز برای خود هدف هایی را در نظر میگیرند از جمله: ایجاد اطمینان و تامین مالی افراد جامعه در مواقع لازم.
بیمه عمر نوعی قرارداد خصوصی است که بین شرکت های بیمه و بیمه گذار و به هر صورتی که بسته شود تابع قواعد کلی عقود و معاملات است. بعضی از عقود مثل بیع، صلح، اجاره و در قانون عنوان مشخصی دارند و قانونگذار به لحاظ اهمیت و کثرت استعمال در عرف شرایط و آثار آن را در قانون معین کرده است اینها را عقود معین می نامند ولی عقودی که در قانون عنوان و صورت خاصی ندارند عقود غیر معین گفته شده و آثار و شرایط آنها بر طبق قواعد عمومی تعیین می شود و بیمه عمر نیز عقد غیر معین است که می توان آن را بر اساس اراده آزاد طرفین و در قالب ماده ۱۰ قانون مدنی و حتی عقد صلح منعقد کرد.
اصل نسبی بودن قراردادها می گوید هیچ کس نمی تواند بدون موافقت شخص سوم به ضرر او تعهدی ایجاد کند. موقع عقد خلاف آن را تشریح نماید یا بعد خلاف آن ثابت شود . مع ذلک ممکن است در ضمن معامله که شخص برای خود می کند تعهدی هم به نفع شخص ثالثی بنماید. در قانون بیمه مصوب ۷/۲/۱۳۱۶،مواد ۲۷و ۳۵(مجموعه قوانین سال۱۳۱۶،صفحه۵به بعد) به بیمه عمر پرداخته شده است. این ماده به خوبی مشخص می کند که می شود در عقدی شخص به نفع دیگری تعهدی نماید مثل عقد بیمه عمر که شخص وجه بیمه ای را به شرکت می پردازد تا زمانی که او فوت کرد شرکت وجه متعهد شده در برابر متوفی را به شخص یا اشخاصی که در این قرارداد آمده بپردازد.
ماده ۲۴ قانون بیمه مقرر می کند: وجه بیمه عمر که باید بعد از فوت پرداخته شود، به ورثه قانونی متوفی پرداخت می شود مگر اینکه در موقع عقد بیمه یا بعد از آن در سند بیمه قید دیگری شده باشد که در این صورت وجه بیمه متعلق به کسی خواهد بود که در سند بیمه اسم برده شده است.
پس سرمایه بعد از فوت متعلق است به ورثه متوفی یا اشخاص دیگری که در سند بیمه نامه ذکر شده اند. پس این سرمایه ترکه متوفی به معنای خاص وارث نیست که طبق ماده ۸۶۲ و ۹۴۰ به بعد قانون مدنی و قواعد مندرج در این قانون، تقسیم شود. بلکه، حقی است که طبق قانون بیمه، پس از فوت بیمه گذار بایستی به شخص یا اشخاص ثالثی که در بستن پیمان هیچ گونه نقشی نداشته اند، پرداخت گردد.(این افراد ممکن است ورثه یا غیر از آنان باشند.) در بیمه عمر همه اشخاص به نسبت مساوی سهم می برند اگر شخص بیمه گذار میزان سهم هر کسی را مشخص نکرده باشد فرض ماده ۲۴ قانون بیمه، این است که وجه بیمه عمر، برای ورثه اختصاص داده شده است. مگر اینکه در سند بیمه قید دیگری شده باشد.
به بیان دیگر ،اگر در قرارداد بیمه عمر راجع به اینکه ذی نفع چه کسی است، سکوت وجود داشته باشد، ناگزیر سرمایه مزبور به ورثه قانونی بیمه شده (آنهم به نسبت مساوی) تقسیم می شود نه به نسبت قاعده ارث که دارای مقررات ویژه ای است و قابلیت شمول به غیر مورد ارث ندارد و در ارث پسرها دو سهم ،دختر ها یک سهم می برند. وصیت به زیاده بر ثلث ترکه نافذ نیست مگر به اجازه وراث اگر بعض از ورثه اجازه دهند فقط نسبت به سهم او نافذ است. حال آنکه در بیمه عمر چنین قیدی وجود ندارد، و قانونا هیچ کس نمی تواند به تصمیم بیمه گذار مبنی براینکه ذی نفع چه کسی وسهم وی چه مقدار بوده است،اعتراض نماید.
طبق ماده ۲۵ قانون بیمه شخص بیمه گذار حق دارد ذی نفع در سند بیمه عمر خودش را تغییر دهد مگر آنکه به دیگری انتقال داده و بیمه نامه را هم به منتقل الیه تسلیم کرده باشد. بنابراین همیشه امکان تغییر شخص ذی نفع وجود دارد و فرد دیگری را جایگزین او کند.
ولی این کار یعنی اینکه شخصی بعد از مرگ دیگری ذینفع شود در پولی که از طرف شرکت بیمه پرداخت می شود نباید با وصیت اشتباه شود و این نوعی ارث بردن نیست چون همانطور که گفتیم در بیمه عمر بیمه گذار هر وقت خواست می تواند ذینفع را تغییر دهد ولی در وصیت اگر شخص وصیت کننده وصیتی بر خلاف وصیت اول کند وصیت دوم صحیح است و دومین تفاوت این است که براساس ماده ۸۴۳ قانون مدنی: وصیت به زیاده بر ثلث ترکه نافذ نیست مگر به اجازه وراث اگر بعض از ورثه اجازه دهند فقط نسبت به سهم او نافذ است. حال آنکه در بیمه عمر چنین قیدی وجود ندارد،و قانونا هیچ کس نمی تواند به تصمیم بیمه گذار مبنی براینکه ذی نفع چه کسی وسهم وی چه مقدار بوده است، اعتراض نماید.
مطابق با قوانین و مقررات بیمه ای برای تعیین انواع ذینفع در بیمه های عمر و حوادث این نکات حائز اهمیت است:
ذینفع از بیمه را بیمه گذار معین میکند. ممکن است استفاده کننده یک یا چند نفر باشند سهم آنان ممکن است مساوی و یا متفاوت باشد. ممکن است تعیین ذینفع با ذکر سمت(همسر، فرزند) باشد و یا بنام باشد. اگر استفاده کننده معین نشده باشد و یا از قبول نفع بیمه ای خودداری کرده باشد و یا قبل از بیمه شده فوت کرده باشد سرمایه بیمه مانند ترکه متوفی به وراث تعلق میگیرد و طبق قواعد ارث تقسیم میشود با این تفاوت که سرمایه بیمه مشمول مالیات نمیباشد. استفاده کننده از بیمه در صورت خودداری بیمه گذار از ادامه پرداخت حق بیمه میتواند حق بیمه های سالیانه را بپردازد تا مانع از لغو اعتبار بیمه شود. اگریکی از استفاده کنندگان موجب قتل بیمه شده شود حق خود را نسبت به سرمایه بیمه از دست میدهد. بیمه گذار میتواند ذینفع از بیمه را عزل کند مگر در صورتیکه ذینفع طلبکار او باشد و این مطلب در بیمه نامه درج شده باشد.
پس بطور خلاصه میتوان گفت:
نحوه تعیین ذینفع می تواند بصورت مشخص و بنام باشد. میتواند بصورت غیر مستقیم و با به سمت باشد. در صورتیکه تعیین نشده باشد و یا ذینفع نفع بیمه ای را قبول نکرده باشد و یا بهر صورت ذینفع مشخص نباشد در واقع استفاده کنندگان . از سرمایه بیمه در صورت فوت بیمه شده وراث قانونی بیمه شده خواهند بود.
بیمه عمر از دیدگاه حقوقی، قراردادی است که به موجب آن بیمه گر در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه گذار متعهد می شود که در صورت فوت و یا حیات بیمه شده در زمان معینی مبلغی به عنوان سرمایه و یا مستمری به استفاده کننده (بیمه گذار یا شخص ثالث) تعیین شده از طرف او و یا وراث قانونی بپردازد
خطر فوت در بیمه های عمر، به هر علت و شامل انواع بیماری ها و حوادث می باشد و فقط هزینه های جنگ و خودکشی از آن مستثنی شده، تنها تحت ضوابط خاصی تحت پوشش قرار می گیرند.
هدف اساسی بیمه های عمر ایجاد، جمع آوری ذخایر مالی، سرمایه گذاری، کسب سود حاصله از سرمایه گذاری و نهایتاً ایفای تعهدات شرکت بیمه گر در قبال استفاده کنندگان می باشد.
در بیمه های عمر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه معینی به صورت ماهیانه، سالیانه یا یکجا، مبلغ معینی را پس از پایان مدت بیمه دریافت خواهد کرد و در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد، مبلغ مقرر به استفاده کنندگان تعلق می گیرد.
بیمه عمر انفرادی بیمه ایران
بیمه عمر انفرادی بیمه ای است که به موجب آن بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه شده ، سرمایه ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده کننده که در بیمه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه بیمه گذار برای بیمه نمودن خود اقدام می نماید.
بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی بیمه ایران
افرادی که از موسسات اعتباری یا بانک ها وام دریافت می دارند، چنانچه در طول مدت وام فوت کنند، پرداخت اقساط وام از سوی بازماندگان آنها مشکل و یا غیر ممکن خواهد بود. وام گیرنده می تواند با خرید بیمه عمر مانده بدهکار برای خود، این مشکل را برطرف سازد. در این نوع بیمه، هرگاه وام گیرنده (بیمه گذار) در طول مدت وام فوت کند، بیمه گر بقیه بدهی او را، از تاریخ فوت تا پایان مدت وام، یکجا در وجه وام دهنده و یا استفاده کنندگانی که در بیمه نامه ذکر شده اند پرداخت می کند؛ در نتیجه بازماندگان او دینی در قبال موسسه وام دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن بعد از فوت بیمه شده آزاد خواهد شد.
بیمه تامین آتیه فرزندان بیمه ایران
والدین می توانند به منظور تامین هزینه تحصیلات فرزندان، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندانشان از بیمه نامه آتیه فرزندان استفاده کنند.که فرزندان از بدو تولد می توانند تحت پوشش این بیمه نامه قرار گیرند.
بیمه عمر زمانی انفرادی بیمه ایران
در این نوع بیمه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد. ولی اگر بیمه شده در پایان مدت در قید حیات باشد، بیمه گر تعهدی نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست. امتیاز این بیمه ناچیز بودن حق بیمه آن می باشد. در بیمه های عمر زمانی انفرادی سن شخص بیمه شده به اضافه مدت بیمه نباید از ۷۰۰ سال تجاوز نماید.
بیمه تمام عمر انفرادی بیمه ایران
هدف در بیمه عمر اطمینان یافتن از آینده از طریق تأمین سرمایه یا مستمری برای فرد بیمه شده و یا افراد ذینفع مورد نظر او در موعد مقرر در زمان حیات و یا پس از فوت وی می باشد. تعهد شرکت بیمه در این زمینه در مقابل دریافت حق بیمه می باشد. بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد.
بیمه عمر و پس انداز انفرادی بیمه ایران
در این بیمه، چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت نماید، در صورتیکه حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که ممکن است تا تاریخ فوت از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد، به ذینفع پرداخت شده و چنانچه این بیمه نامه تا پایان مدت ادامه یابد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه اضافی که ممکن است از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد به ذینفع پرداخت می شود.
بیمه تامین هزینه جهیزیه بیمه ایران
در این نوع بیمه نامه بیمه گذار و بیمه شده پدر یا مادر دختر و یا در صورت عدم وجود آنان هر شخص دیگری است که علاقمند به تامین آینده دختر بوده و استفاده کننده در صورت فوت و یا حیات بیمه شده دختری است که بیمه نامه به نفع او صادر شده است.
بیمه جامع زندگی بیمه ایران
این بیمه نامه علاوه بر تامین منابع لازم برای آینده بیمه شدگان از قبیل دریافت سرمایه بیمه در زمان بازنشستگی، برخورداری از پوشش بیمه عمر در مقابل خطر فوت و امکان دریافت مستمری، در رابطه با نحوه و مبلغ حق بیمه های پرداختی و ارائه خدمات به بیمه شدگان نیز دارای انعطاف پذیری زیادی بوده و با دارا بودن ضریب افزایش سالانه جهت حق بیمه و سرمایه فوت، بیمه شده را در مقابل تورم فرضی آینده تجهیز می نماید.
بیمه عمر گروهی بیمه ایران
بیمه عمر گروهی بیمه نامه ای است که به موجب آن بیمه گر متعهد می شود در صورت فوت یا حیات بیمه شده ، سرمایه ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده کننده که در بیمه نامه قید گردیده است پرداخت نماید. در این نوع بیمه نامه بیمه گذار برای بیمه نمودن کارکنان خود اقدام می نماید.
بیمه عمر مانده بدهکار بیمه ایران
موسسات اعتباری یا بانک ها می توانند افرادی را که از آنها وام دریافت می دارند را بیمه نمایند تا چنانچه در طول مدت وام، وام گیرنده فوت کند، پرداخت اقساط وام از سوی بیمه گر انجام می شود، در نتیجه بازماندگان وام گیرنده دینی در قبال موسسه وام دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن بعد از فوت بیمه شده آزاد خواهد شد.
بیمه عمر زمانی بیمه عمر زمانی بیمه ایران
در این نوع بیمه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق بیمه ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد. ولی اگر بیمه شده در پایان مدت در قید حیات باشد، بیمه گر تعهدی نخواهد داشت و حق بیمه ها قابل برگشت نیست. امتیاز این بیمه ناچیز بودن حق بیمه آن می باشد.
بیمه عمر و پس انداز بیمه ایران
افراد دوراندیش وآینده نگر با هر توان مالی از طریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمر و پس انداز داشته باشند. این بیمه نامه از طریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد. به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود.
بیمه کارکنان دولت(عمر گروهی) بیمه ایران
در این نوع بیمه، کارکنان دولت در مقابل فوت به هرعلت به مدت یک سال بیمه می شوند. حق بیمه این بیمه بر اساس بخشنامه های صادره از طرف دولت تعیین می شود.
نظر کاربران
